吉田良夫

□────────────────────────────□
　今月のメルマガ　　　　　2025年4月号
　────────────────────────────
◆        ～証券口座乗っ取り事件で考えたこと～
～乗っ取りを企む危険なメールが増えています ～
□────────────────────────────□

皆様

桜の季節も終わり、もうすぐゴールデンウイークです。
私が東京に来た頃はゴールデンウイークでも
すこし肌寒い感覚が残っていた記憶ですが、
今は初夏の感覚で「夏が来たなぁ」という気持ちになります。

春と秋がとても短くなってしまい、
四季からほとんど二季になりました。
東南アジアとの違いは雨季乾季の二季ではなく、
高温多湿猛暑と雪も降る低温の二季というところでしょうか。
今年も暑くなりますが、元気を出して乗り切っていきましょう。

さて、デジタル社会は利便性と危険が背中合わせのようです。
最近の証券口座乗っ取り事件について特にそのように思います。
このようなことが起きるのかという驚きと、
被害に遭われた方のことを思うと言葉がありません。
証券会社は約款を根拠に損害の補填はしないと思います。
しかし、証券会社は顧客（口座開設者）に対し
セキュリティー対策としての２要素認証の重要性をあまり説明してきませんでした。
そして今回の事件は被害者の損害が多額のようです。

もし、証券口座乗っ取り事件が拡大したり、
今後も似て非なる事件が発生すると、
従来からのコアな投資者は別として、
多くの国民の投資熱が冷めてしまうのではないかという気もします。

私も少し前に、Gmailを装った巧妙な危険メールに遭遇し、
かなりドキッとして危ないことがありました。
幸いなことに冷静さをなんとか保つことができて、
その場では動かず、正確に確認できる状態にしてから確認し、
危険な詐欺メールだと判断できました。

私の素人感覚ではロシアによるウクライナ侵略が始まってから
危険メールが著しく増えたと感じています。

もしかしたら、今回の証券口座乗っ取り事件でも、
犯人の居場所は国内ではなく海外で、犯人の国籍も日本人ではなく、
国家が不正アクセス者を支援していたりして…などという
小説やドラマのようなことまで疑いたくなります。

またここ１年くらいの間で見てみても、
大企業でもネットからの不正アクセスで企業のネットワークを奪われ、
乗っ取りされてしまった企業もあったようです。

情報通信の技術革命、テクノロジーの日進月歩の進化、
AI（人工知能）の急速な発達といった世の中の加速度的進行に逆行しますが、
直接に顔を合わせる、電話で内容を確認する（確認できる）、
書類は電子メールを使わずに郵送で届ける、
といった昭和後半の生活様式が懐かしいです。

これでは効率性は落ちるでしょうが、
財産または情報を一気に持っていかれるという危険は非常に少なくなります。
デジタルに囲まれながら、
デジタルに疲労感と怖さを感じている今日この頃であります。

皆様、最後までお読みいただき大変ありがとうございました。
来月もよろしくお願いします。

吉田良夫

□────────────────────────────□
　今月のメルマガ　　　　　2024年11月号
　────────────────────────────
◆～AI時代の危険物「クレジットマスター 」とは何だ！　～
～防衛策としての「3Dセキュア2.0」とは何だ！　～
□────────────────────────────□

皆様

11月も暖かい日があり、温暖差が大きくなっています。
この温暖差で体調を崩した人もいますし、
温暖差アレルギーらしき人もいます。
私の数日間ですが、鼻炎症状がしっかり出てしまい、
春先でもないのに抗アレルギー薬のお世話になりました。

クレジットカードの不正利用が
今年２０２４年になって激増しています。

「一般社団法人日本クレジット協会 クレジット関連統計」によると、クレジットカードの不正利用による被害額は年々増加の一途で、
2014年　114.5億円だったのに、
2019年　274.1億円、
2022年　436.7億円、
2023年　540.9億円、
となっています。

2024年は「クレジットマスター 」という方法が
激増しているそうです。
なお、「一般社団法人日本クレジット協会
クレジット関連統計」に記載がみあたらないので、
「クレジットマスター 」は、2024年になって
出てきた手法ではないかと（私は）推測しています。

「クレジットマスター 」は、カード情報の漏えいではありません。
カード番号・有効期限・セキュリティコードの3種の番号を、
不正利用者がAIを使ってランダムに組み合わせ
（きっと、何万回も何億回もランダム組み合わせをトライするのでしょうね……恐ろしい！）、
誰かのカード情報にたどり着いて、その「利用できるカード情報」
をネット決済（WEBでの商品購入等）に利用する、
という手法とのことです。
なお、海外のECサイトはカード名義人の入力が不要のサイトが
多いとのことです。

つまり、カード現物は自分の手元にあり、
情報を抜き取られたわけではなく、本人は今まで通り利用でき、
誰かが自分のカード情報で不正に商品等を購入している、という訳です。
カードには利用限度額があるので大金でない金額で何回も不正利用され、
カード会社が不正利用のリスクがあると判断し利用停止するまで、
または、本人が利用明細を確認して不正利用だとカード会社に連絡するまで、
不正利用は続くようです。

これまでは、カード本体が自分の手元にあって不正利用されるのは、
フィッシング詐欺、スキミング、スパイウェア等でした。
フィッシング詐欺とは、実在のサイトと見分けが付かないほど
精巧に作られた偽のサイトに誘導して、本人を欺いて
クレジットカード情報や銀行口座や個人情報を入力させ、
カード情報を不正入手する手口です。
銀行口座や個人情報も不正取得される場合があり、
深刻な問題になりやすいです。

スキミングとは、クレジットカードの
「磁気ストライプ」に記録された情報をスキマーという機械で
読み取る手法です。怪しいところでクレジットカードを使うと危険だ、
というのは、スキミングのリスクがあるからです。

スパイウェアとは、メール添付ファイル、
不正なウェブサイト等でパソコンをスパイウェアに感染させ、
パソコン内の個人情報やクレジットカード等を
抜き取る手法です。

そして今年2024年になって「クレジットマスター 」
が不正利用方法として目立つようになりました。

このクレジットマスターについては、本人がカード情報を
しっかり管理する、危ないサイトやメールに十分注意する
といった従来からの自己防衛法では役に立ちません。
不正利用者のAIコンピュータが自分のカード情報を
ランダム検索で探し出すからです。

ではどうすればいいのか。
対策としては、本人認証サービス（3Dセキュア2.0）が一番有効な方法のようです。

3Dセキュア2.0とは、ECサイトでの決済など非対面でクレジットカード決済する際に、
SMSやアプリを使用したワンタイムパスワード
（一度きりしか使えないパスワード）で本人認証する方法です。

具体的には、カード情報入力後に、
3Dセキュアパスワード入力画面が表示され、
同時にSMS等にワンタイムパスワードが送信され、
利用者は送付されたワンタイムパスワードを入力して本人確認をします。

また、3Dセキュア2.0では過去の取引履歴などを基に
リスクベース認証（なりすましを防ぐ認証技術）をするので、
リスクの高い取引の場合だけワンタイムパスワードの
本人承認をすることになります。
つまり、カード利用者の決済情報等を基にリスクベース認証をするので、
多くの取引ではワンタイムパスワードは不要になります。

他方で、高リスクと判断される取引だけに
ワンタイムパスワード等が必要になるので、
ワンタイムパスワードを利用する不便さは大幅に軽減される、
ということのようです。

私などは、それでも「面倒」という気持ちになりますが、
2025年の3月までに全てのEC加盟店に3Dセキュア2.0の導入が
義務化されるようです。
そういえば、私のクレジットカードでも、
やたらと「3Dセキュアの設定をしてください」という連絡が届くようになりました。

世の中、便利になったのか、
危険ばかりになり物騒（ぶっそう）になっただけなのか、
自分ではわかりませんが、「クレジットマスター」
のようなAI時代の闇の危険がでてきたら、
自分を守る対抗策は採らざるを得ないというのが実情ですね。

今日は、私自身が苦手な分野ではありますが、
どなたの生活にも危険を及ぼしかねないAI時代の
「クレジットマスター 」のご紹介と、
その対策としての「本人認証サービス（3Dセキュア2.0）」
について、私の理解の及ぶ範囲でお伝えいたしました。

今回の記事は以下のリンクを参考にしました。
より正確に理解されたい方は、以下のリンクを研究されてください。

https://yoshida-law.us11.list-manage.com/track/click?u=9b78c20553f238da5c697d1d4&id=6d6babbc2b&e=195a2b61c0
https://yoshida-law.us11.list-manage.com/track/click?u=9b78c20553f238da5c697d1d4&id=4af26c478a&e=195a2b61c0

これからもどうかよろしくお願いいたします。
最後までお読みいただいた方には心から感謝申し上げます。

吉田良夫

□────────────────────────────□
　今月のメルマガ　　　　　2024年8月号
　────────────────────────────
◆猛暑続きでも、秋の虫が鳴き始めています。
～日ざしはだんだんと短くなり、秋の足音が聞こえています～
□────────────────────────────□

皆様

皆様もお元気でお過ごしのことと思います。
私も元気です。
ただ、すこし夏バテになっています。
でも、だんだんと秋になっていることを感じていますから、
今の蒸し暑さと少しの夏バテも、季節感があっていいなと思っています。
秋風と食欲の秋が今から楽しみです。

ところで今年は9月27日に自民党の総裁選挙
（日本の新しい内閣総理大臣が決まる）、
11月5日にアメリカ大統領選があります。

自民党総裁選では候補者11人という報道もあり、
このメルマガ原稿執筆時では誰が勝つか
全く予想できない状態のようです。

アメリカ大統領選も、「もしトラ」
（もしもドナルド・トランプ氏が大統領になったら？）から、
トランプ氏有利という下馬評になって、特にトランプ氏襲撃発砲事件以降は
「トランプ氏当選確実」の状況になりました。
それにあわせて、日米の政界財界はトランプ大統領体制を
前提に将来予想を考え始めたようでした。

それが、カマラ・ハリス副大統領が大統領選候補になってから
風向きが変わり、現在では、全くの互角、
またはハリス氏有利の評価も出始めたようです。
しかし、選挙線は終盤にむけて、巻き返しや急変もあるでしょうから、
本当に各州の最後の投票結果が判明するまで
「誰が大統領か、はわからない」かもしれません。

誰がアメリカ新大統領になっても、
日本にダイレクトで大きな影響を及ぼします。
その影響を受ける日本も、誰が内閣総理大臣になるかで、
影響の受け方、対応の仕方が大きく異なることでしょう。

選挙は巨大なエンターテインメントの面もありますが（だから選挙は面白い）、
今年の日米両国の大統領選と自民党総裁選は、
日本で暮らす我々にとって、現在の日常生活、
来年以降の見通しや計画等を左右する大きな政治イヴェントになります。

日本は30年の長期デフレで体力を大きく落としました。
その影響は大変大きなもののようです。
ですから、企業も個人も、稼ぐ力を高めて、
賃金と所得を高めて、社会インフラを整備して、
国防力を高める必要があると思っています。

少し前までは、国防というと、「戦争反対！　平和を！」
と言われましたが、ウクライナはロシアから一方的侵略を受け、
現時点でロシアの侵略戦争は継続中です。

遠くない将来で、中国が台湾占領（台湾戦争）
をする可能性がある（高い）という話も聞きます。
私は岸田首相の政治功績には批判的ですが、
国防費を大幅に増やして日本の現実的平和維持力を高める努力をしたことは、
他の首相ができなかった「大きな功績」ではないかと考えています。

どうか10年先、20年先、30年先、いやいや100年より先まで、
日本が他国から侵略されずに平和で、
各人が大なり小なりの自分の悩みをかかえながらも、
国家的大不幸にならずに、「各々の人生」を全うできる国であってほしい、
と思っております。

まさに、誠と愛と調和、そして平和、の世の中であってほしい、
そのように念じております。

吉田良夫