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　今月のメルマガ　　　　　2024年11月号
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◆～AI時代の危険物「クレジットマスター 」とは何だ！　～
～防衛策としての「3Dセキュア2.0」とは何だ！　～
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皆様

11月も暖かい日があり、温暖差が大きくなっています。
この温暖差で体調を崩した人もいますし、
温暖差アレルギーらしき人もいます。
私の数日間ですが、鼻炎症状がしっかり出てしまい、
春先でもないのに抗アレルギー薬のお世話になりました。

クレジットカードの不正利用が
今年２０２４年になって激増しています。

「一般社団法人日本クレジット協会 クレジット関連統計」によると、クレジットカードの不正利用による被害額は年々増加の一途で、
2014年　114.5億円だったのに、
2019年　274.1億円、
2022年　436.7億円、
2023年　540.9億円、
となっています。

2024年は「クレジットマスター 」という方法が
激増しているそうです。
なお、「一般社団法人日本クレジット協会
クレジット関連統計」に記載がみあたらないので、
「クレジットマスター 」は、2024年になって
出てきた手法ではないかと（私は）推測しています。

「クレジットマスター 」は、カード情報の漏えいではありません。
カード番号・有効期限・セキュリティコードの3種の番号を、
不正利用者がAIを使ってランダムに組み合わせ
（きっと、何万回も何億回もランダム組み合わせをトライするのでしょうね……恐ろしい！）、
誰かのカード情報にたどり着いて、その「利用できるカード情報」
をネット決済（WEBでの商品購入等）に利用する、
という手法とのことです。
なお、海外のECサイトはカード名義人の入力が不要のサイトが
多いとのことです。

つまり、カード現物は自分の手元にあり、
情報を抜き取られたわけではなく、本人は今まで通り利用でき、
誰かが自分のカード情報で不正に商品等を購入している、という訳です。
カードには利用限度額があるので大金でない金額で何回も不正利用され、
カード会社が不正利用のリスクがあると判断し利用停止するまで、
または、本人が利用明細を確認して不正利用だとカード会社に連絡するまで、
不正利用は続くようです。

これまでは、カード本体が自分の手元にあって不正利用されるのは、
フィッシング詐欺、スキミング、スパイウェア等でした。
フィッシング詐欺とは、実在のサイトと見分けが付かないほど
精巧に作られた偽のサイトに誘導して、本人を欺いて
クレジットカード情報や銀行口座や個人情報を入力させ、
カード情報を不正入手する手口です。
銀行口座や個人情報も不正取得される場合があり、
深刻な問題になりやすいです。

スキミングとは、クレジットカードの
「磁気ストライプ」に記録された情報をスキマーという機械で
読み取る手法です。怪しいところでクレジットカードを使うと危険だ、
というのは、スキミングのリスクがあるからです。

スパイウェアとは、メール添付ファイル、
不正なウェブサイト等でパソコンをスパイウェアに感染させ、
パソコン内の個人情報やクレジットカード等を
抜き取る手法です。

そして今年2024年になって「クレジットマスター 」
が不正利用方法として目立つようになりました。

このクレジットマスターについては、本人がカード情報を
しっかり管理する、危ないサイトやメールに十分注意する
といった従来からの自己防衛法では役に立ちません。
不正利用者のAIコンピュータが自分のカード情報を
ランダム検索で探し出すからです。

ではどうすればいいのか。
対策としては、本人認証サービス（3Dセキュア2.0）が一番有効な方法のようです。

3Dセキュア2.0とは、ECサイトでの決済など非対面でクレジットカード決済する際に、
SMSやアプリを使用したワンタイムパスワード
（一度きりしか使えないパスワード）で本人認証する方法です。

具体的には、カード情報入力後に、
3Dセキュアパスワード入力画面が表示され、
同時にSMS等にワンタイムパスワードが送信され、
利用者は送付されたワンタイムパスワードを入力して本人確認をします。

また、3Dセキュア2.0では過去の取引履歴などを基に
リスクベース認証（なりすましを防ぐ認証技術）をするので、
リスクの高い取引の場合だけワンタイムパスワードの
本人承認をすることになります。
つまり、カード利用者の決済情報等を基にリスクベース認証をするので、
多くの取引ではワンタイムパスワードは不要になります。

他方で、高リスクと判断される取引だけに
ワンタイムパスワード等が必要になるので、
ワンタイムパスワードを利用する不便さは大幅に軽減される、
ということのようです。

私などは、それでも「面倒」という気持ちになりますが、
2025年の3月までに全てのEC加盟店に3Dセキュア2.0の導入が
義務化されるようです。
そういえば、私のクレジットカードでも、
やたらと「3Dセキュアの設定をしてください」という連絡が届くようになりました。

世の中、便利になったのか、
危険ばかりになり物騒（ぶっそう）になっただけなのか、
自分ではわかりませんが、「クレジットマスター」
のようなAI時代の闇の危険がでてきたら、
自分を守る対抗策は採らざるを得ないというのが実情ですね。

今日は、私自身が苦手な分野ではありますが、
どなたの生活にも危険を及ぼしかねないAI時代の
「クレジットマスター 」のご紹介と、
その対策としての「本人認証サービス（3Dセキュア2.0）」
について、私の理解の及ぶ範囲でお伝えいたしました。

今回の記事は以下のリンクを参考にしました。
より正確に理解されたい方は、以下のリンクを研究されてください。

https://yoshida-law.us11.list-manage.com/track/click?u=9b78c20553f238da5c697d1d4&id=6d6babbc2b&e=195a2b61c0
https://yoshida-law.us11.list-manage.com/track/click?u=9b78c20553f238da5c697d1d4&id=4af26c478a&e=195a2b61c0

これからもどうかよろしくお願いいたします。
最後までお読みいただいた方には心から感謝申し上げます。

吉田良夫

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　今月のメルマガ　　　　　2024年8月号
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◆猛暑続きでも、秋の虫が鳴き始めています。
～日ざしはだんだんと短くなり、秋の足音が聞こえています～
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皆様

皆様もお元気でお過ごしのことと思います。
私も元気です。
ただ、すこし夏バテになっています。
でも、だんだんと秋になっていることを感じていますから、
今の蒸し暑さと少しの夏バテも、季節感があっていいなと思っています。
秋風と食欲の秋が今から楽しみです。

ところで今年は9月27日に自民党の総裁選挙
（日本の新しい内閣総理大臣が決まる）、
11月5日にアメリカ大統領選があります。

自民党総裁選では候補者11人という報道もあり、
このメルマガ原稿執筆時では誰が勝つか
全く予想できない状態のようです。

アメリカ大統領選も、「もしトラ」
（もしもドナルド・トランプ氏が大統領になったら？）から、
トランプ氏有利という下馬評になって、特にトランプ氏襲撃発砲事件以降は
「トランプ氏当選確実」の状況になりました。
それにあわせて、日米の政界財界はトランプ大統領体制を
前提に将来予想を考え始めたようでした。

それが、カマラ・ハリス副大統領が大統領選候補になってから
風向きが変わり、現在では、全くの互角、
またはハリス氏有利の評価も出始めたようです。
しかし、選挙線は終盤にむけて、巻き返しや急変もあるでしょうから、
本当に各州の最後の投票結果が判明するまで
「誰が大統領か、はわからない」かもしれません。

誰がアメリカ新大統領になっても、
日本にダイレクトで大きな影響を及ぼします。
その影響を受ける日本も、誰が内閣総理大臣になるかで、
影響の受け方、対応の仕方が大きく異なることでしょう。

選挙は巨大なエンターテインメントの面もありますが（だから選挙は面白い）、
今年の日米両国の大統領選と自民党総裁選は、
日本で暮らす我々にとって、現在の日常生活、
来年以降の見通しや計画等を左右する大きな政治イヴェントになります。

日本は30年の長期デフレで体力を大きく落としました。
その影響は大変大きなもののようです。
ですから、企業も個人も、稼ぐ力を高めて、
賃金と所得を高めて、社会インフラを整備して、
国防力を高める必要があると思っています。

少し前までは、国防というと、「戦争反対！　平和を！」
と言われましたが、ウクライナはロシアから一方的侵略を受け、
現時点でロシアの侵略戦争は継続中です。

遠くない将来で、中国が台湾占領（台湾戦争）
をする可能性がある（高い）という話も聞きます。
私は岸田首相の政治功績には批判的ですが、
国防費を大幅に増やして日本の現実的平和維持力を高める努力をしたことは、
他の首相ができなかった「大きな功績」ではないかと考えています。

どうか10年先、20年先、30年先、いやいや100年より先まで、
日本が他国から侵略されずに平和で、
各人が大なり小なりの自分の悩みをかかえながらも、
国家的大不幸にならずに、「各々の人生」を全うできる国であってほしい、
と思っております。

まさに、誠と愛と調和、そして平和、の世の中であってほしい、
そのように念じております。

吉田良夫

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　今月のメルマガ　　　　　2024年5月号
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◆東京は世界主要都市40のなかで4番目に安い都市（大ショック！）
～安いことはいいことだ……ではない！……なんとかしないと！～
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皆様

いかがお過ごしでしょうか。
私は1月の始めに、少しきつめのギックリ腰になってしまい、
それから回復したつもりでしたが、先日、
ふたたび腰を痛めてしまいました。

ギックリ腰は、なにかの弾みに「ギグッ」
とくるものだと思うのですが、
今回は仕事で座っていて、
モノを取りにたちあがって歩いたら、
「あれ？　おかしい……」という違和感が出て、
仕事を終えて帰る頃には、「痛くて歩けない……」という状態になってしまいました。

今回のぎっくり腰のきっかけは、おそらく前日に
少し重い重量のリュックサックを背負って、
新幹線と在来線の片道2時間弱の場所に出向いたことです。
しかし、真の理由は、
1月ギックリ腰（理由は筋トレの負荷荷重）
が治った後で、夕食後運動が、
夕食ビールになってしまい「筋トレサボり」
になったこと（第一の理由）、
1月ギックリ腰からタクシー生活になってしまい、
歩くという人間の基本活動が大幅に疎かになったこと（第二の理由）、
だと考えました。

能弁な解説者であるより、
愚直な実践者の方がはるかに良い人生になります。
しばらくは、消炎鎮痛剤（飲み薬　湿布薬）とクンバハカ
（中村天風財団直伝の心身鍛練法）で回復に努め、
体が普通に動くようになったらタクシーは最小限にとどめ、
「歩行と運動の生活」をするつもりでおります。

以上は私の近況ですが、次はもっと大きな
「近況」を確認したいと思います。
私は、最近テレビで、日本の現状についての
ショッキングなニュースを見ました。
まずはニュースの内容のご報告です。
英国にホリデー・マネー・レポートという
ニュース媒体があるそうです。
そこが世界40都市の滞在費用比較として、
「安い都市ランキング」を出したそうです。

世界で一番安い主要都市は、
ベトナムのホイアンです。
有名なリゾート地だそうです。
世界で2番目に安い主要都市は南アフリカのケープタウンです。
世界で3番目に安い主要都市はケニアのモンバサです。
そして、涙がでるニュースですが、
世界で4番目に安い主要都市は「東京」です。
テレビニュースではここまでだったので、
その後に、ネットでこの情報を調べました。
1~10位は以下の通りでした。

1位　ホイアン（ベトナム）
2位　ケープタウン（南アフリカ）
3位　モンバサ（ケニア）
4位　東京（日本）
5位　アルガルヴェ（ポルトガル）
6位　シャルム・エル・シェイク（エジプト）
7位　サニービーチ（ブルガリア）
8位　クタ（インドネシア・バリ島）
9位　マルマリス（トルコ）
10位　パフォス（キプロス）

40都市すべてを確認したわけではありませんので、
東京が、上海、北京、台北、ソウル、マニラ、バンコク、
ヤンゴンなどより「安い都市」なのかどうか、
わかりませんが（認めたくありませんが）、
バリ島（8位）より東京（4位）が「安い街」という認定らしいです。

これが東京と日本の「リアルな現実」なのでしょうか。
どうりで、インバウンド300万人（直近調査）が日本に殺到するわけです。
日本の中では東京が一番お金のかかる場所です。
つまり、日本全体が、「チープランド」、「安い場所」という意味です。
みすぼらしくて、涙がでてきます。

誰が、東京を、日本をここまでひどい
「チープ都市、チープカントリー」にしたのだ？……
日本のこれまでのデフレと低成長、
安いことはいいことだ、値段を上げてはいかん、
値段をあげると買ってもらえない、
年功序列と事実上の年代にあわせた賃金保証、
等々が日本の経済弱化を加速させ、日本経済は、
あたかも「フォーリング・ナイフ」
のように劣化し続けているのかもしれません。

そういえば、2~3ヶ月前の日本経済新聞か読売新聞で、
取材記者が日銀関係者から聞いた話として、
「日本経済は病人に例えれば、長い間、集中治療室にいた状態で、
ようやく退院できる状態になったばかりだから、
直ぐに筋トレとか激しい活動ができる状態ではない」

という意味の記事を読んだ記憶があります。
このメルマガでは正確な資料に基づいて記載し
発信してきたつもりでして、
このようなあいまいな記載は本意ではありませんが、
この記憶内容の記事が「チープランド世界No.4」
とあまりに整合するので、
根拠曖昧という前提で記載いたします。

最近よく、円安悪玉論、円安貿易利益論（円安善玉論）
の両論を耳にしますが、
すくなくとも日本最大企業トヨタは、
現在のすごい円安でも株価は下落下降状態です。
もちろん一定の前提付きで円安は輸出企業の
輸出利益向上に貢献することは、
知識不足の私も理解しております。
しかし私は、全ての円安＝輸出企業繁栄＝国内利益還元
（円安は一部特定者限定利益ではなく、
日本全体利益になっている）は幻想のような
気がしております（私の主観的判断ですが）。

今必要なことは、日本の経済力と
国際社会からの評価という重たい問題についても、
できるだけ客観的事実を知り、
すくなくとも「チープランド世界No.4」
から脱出することではないかと考えています。
そして、具体的で有効な改善策が
見つかっている訳ではなさそうですから、
何が改善策かを多くの方が考えることが
大事なのではないかと思っております。

最後までお読みいただいた方には心から感謝申し上げます。

吉田良夫

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　今月のメルマガ　　　　　2024年3月号
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◆大谷翔平さん大災難！
～なにかあるのが人生だ。試練を乗り越えてください。～
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皆様

最初はお天気の話題から入ることが多いのですが、
今月は早速本題に入らせてください。

皆様ご承知と思いますが、
大谷翔平さんのご結婚のニュースがあり、
お相手は誰か？が話題になり、この人か？　あの人か？
というお祭りのような状態がありました。
そして、良いタイミングを見計らってパートナーを事実上紹介し、
やっぱりこの方だったんだ、という幸せムードで一杯になりました。

ところが突然、長年公私にわたり親密にしていた（と言われてきた）
通訳が違法賭博で解雇されたという驚きのニュースが飛び込んできました。
私は「長年親しんできた通訳がいなくなると不便だろうな。」ぐらいな感覚でした。
ところが、話は予想外の展開で大谷さん自身の違法賭博疑惑に発展し、
大リーグ機構（MLB）が正式調査を開始するに至りました。

もし本人が関与していた場合は関与の程度によっては
「永久追放」の可能性があるとも聞きました
日本でも昭和の時代のかなり昔に「八百長賭博事件」で
スタープレイヤーが永久追放になったことはご承知のとおりです。

大谷さんは絶対にそのようなことに関わっていないと確信していますが、
内国歳入庁（IRS：日本の国税庁のようなところらしいです）
が元通訳を捜査中という報道もあります。
MLBはIRSの捜査結果が出てからMLB自身の判断を下すような気がします。
そうなると、大谷さんが身の潔白を証明できるまで
相当の時間がかかってしまうのではないかと心配になります。

元通訳は大谷さんの口座から少なくとも450万ドル（約6億8千万円）を
不正送金したとの報道もありますが、送金には複数のパスワードが必要なはずで、
元通訳がどのようにして超秘密情報であるパスワードを入手したのか？
大谷さんが関与していたのではないかという疑惑になっているかもしれません。
しかも、この大金はもどってくるのか？という心配もあります。

人生には、登り坂、下り坂、まさかの坂、があるといいます。
私の敬愛する中村天風先生は、「何かあるのが人生だ」と言われております。
この言葉の私なりの理解は次のようなものです。
問題が起きないように注意して生活していても、
問題が起きてしまったり、問題が外からやってきたり、
急に問題に巻き込まれることがある。だから問題が起きたことは仕方ない。
どのように解決するかが大事だ。

何か問題が起きたときでも、動揺したり、狼狽（ろうばい）したり、
不安や心配の渦に入り込むことは、問題解決の力を弱める。
自分を信じ、力を貸してくれる人を探して、
力を合わせて問題解決にむけて活動する。
もちろん、明るく、前向きな気持ちがとても大事だ。

大谷さんのパートナーの方も、オリンピアンで（バスケット、元ナショナルチーム）、
強い精神力と胆力をお持ちと思います。
ご夫婦で力を合わせて、この試練を乗り切ってください。
心から応援しております。